贷款期限怎么选?20年和30年哪个更省钱?

房天下2017-09-12 10:59
政策传递中国经营报 [微博] 2014-11-23 08:23
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多数办理商业贷款买房的人在选择贷款年限时,多可能在30年和20年之间徘徊,当然,经济实力较强的人也可能会选15年、10年等。贷款期限的选择纵然受到房龄、贷款人年龄、还款能力等方面的制约。但如果在其他条件允许的情况下,贷款多久更划算呢?

提起划算更多人都会对利息进行分析比较,显然30年期限要支付更高的总利息,但是如果把以下三点优势算进去,30年未必不划算。

贷款期限怎么选?20年和30年哪个更省钱?

1、还款压力小

不少人买房是为了结婚,但买房后还要面临结婚生子购车等一系列支出,这对于一对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的支出,而尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力,也可以让夫妻二人在经济比较紧张的新婚头几年松口气。

举个例子:

如果同样贷款200万,贷款20年,等额本息每月要还近1.31万元,而贷款30年的话,每月只需还近1.06万元,这样每月就可以多出近0.25万元的结余用于生活支出。

2、年限长更适合提前还款

一般来说,银行还款都是先还利息再还本金,所以提前还贷不要超过贷款期限的 1/3,因为你已经把大部分利息还了,提前还贷并没有多大意义。

以贷款300万,贷了5年之后一次性还清为例:如果是贷款20年,你已还近117.8万,还要还近250.9万,总共还368.7万;如果是贷款30年,你已还近95.5万,还要还近276.2万,总共还371.7万。

由此可见,贷款30年比贷款20年的利息就仅仅多出3万,但你和家人这些年的生活质量却很不一样。

3、可以买更大的房子

既然贷款年限越长,月供越少,那为何不多贷一点,买一个大点的房子呢?要知道,你贷款200万,年限为20年,月供是13088元,而贷款300万,年限为30年,月供也就是15921.8元,两者仅相差2833.8元,但总额相差100万。总价相差100万元的房子,不管是在户型、地段、面积、配套、位置等方面,两者的差距都很大。

是不是每个人都应该贷满30年呢?

答案自然是“不一定”,因为银行在发放贷款的时候会审查借款人的家庭收入,以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供,所以收入不稳定、信用不良或年龄过大的人即使想贷满30年也是很有难度的。

而且,借款人要根据自己的家庭收入和实际状况来确定贷款方式和年限,办理房贷应该以不影响家庭生活为前提,需慎重考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高,势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活。

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